Cómo saber si la oferta de la aseguradora está por debajo del baremo
Cuando una aseguradora te hace llegar una oferta de indemnización tras un accidente de tráfico, la primera reacción de muchas víctimas es aceptarla sin más. Parece dinero rápido, sin complicaciones y sin tener que enfrentarse a un proceso largo. Sin embargo, aceptar esa oferta sin compararla con el baremo oficial puede suponer renunciar a miles de euros a los que tienes derecho por ley.
El baremo de tráfico —aprobado mediante la Ley 35/2015— es la tabla oficial que establece cómo se calculan las indemnizaciones por lesiones, secuelas e incapacidades derivadas de accidentes de circulación. Su existencia no es opcional: las aseguradoras están legalmente obligadas a respetar los mínimos que establece. El problema es que la oferta que te envían no siempre refleja esos mínimos, y sin conocer cómo funciona el sistema, es muy difícil detectarlo.
En este artículo te explicamos de forma práctica cómo identificar si la oferta aseguradora está por debajo del baremo, qué elementos debes revisar y qué puedes hacer si sospechas que te están pagando menos de lo que corresponde.
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Qué incluye una indemnización correcta según el baremo
Para detectar si una oferta es insuficiente, primero hay que saber qué conceptos debe cubrir. El baremo de 2015 organiza la indemnización en tres grandes bloques:
- Perjuicio personal básico: indemniza los días que tardas en recuperarte (días de baja, hospitalización, días con o sin limitación para las actividades cotidianas).
- Perjuicio personal particular: incluye situaciones especiales como el perjuicio estético, las secuelas permanentes, la pérdida de calidad de vida o el gran inválido.
- Perjuicio patrimonial: cubre los gastos médicos, la pérdida de ingresos por no poder trabajar (lucro cesante) y los gastos futuros de asistencia o adaptación.
Una oferta que solo contemple los días de baja y no valore las secuelas, o que no incluya los gastos médicos acreditados, está claramente por debajo de lo que marca la ley. Sin embargo, no siempre es tan evidente: en muchos casos las aseguradoras sí valoran todos los conceptos, pero los cuantifican con criterios favorables a ellas mismas.
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Señales de alarma que indican una oferta insuficiente
Hay una serie de indicios que deben ponerte en alerta antes de firmar nada:
- La oferta llega muy rápido: si recibes una propuesta económica antes incluso de haber finalizado el tratamiento médico, es una señal de que no se han valorado correctamente todas las secuelas.
- No se han realizado pruebas médicas periciales: la valoración de secuelas requiere una exploración por parte de un perito médico. Si la aseguradora no ha solicitado ningún informe o se basa únicamente en el parte médico inicial, la oferta probablemente es incompleta.
- Los conceptos indemnizatorios no aparecen desglosados: tienes derecho a recibir una oferta motivada, en la que se especifique qué se indemniza, por qué concepto y con qué cantidad. Si eso no aparece, es una señal de opacidad.
- Se infravaloranlas secuelas o simplemente no se mencionan: una lesión cervical, una cicatriz visible o una limitación funcional persistente tienen asignada una puntuación en el baremo. Si la oferta no las recoge, el importe final será notablemente menor del que corresponde.
- Presión para aceptar rápido: los plazos artificiales o los mensajes urgentes para que firmes son una táctica habitual. La aseguradora sabe que una firma pone fin a cualquier reclamación futura.
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Cómo comparar la oferta con el baremo
La única forma de saber con certeza si la oferta aseguradora está por debajo del baremo es hacer el cálculo correcto de lo que te corresponde y compararlo con lo que te ofrecen. Para ello necesitas:
1. Conocer exactamente el número y tipo de días de lesión: días de hospitalización, días con limitación moderada, días con limitación leve… Cada categoría tiene un valor diferente según el baremo.
2. Disponer de un informe pericial médico independiente que identifique y puntúe las secuelas permanentes. Este punto es clave: una misma lesión puede valorarse de forma muy diferente según quien haga la pericial. Si quieres entender mejor cómo funciona este proceso, te recomendamos leer qué es el informe pericial médico y cómo influye en tu indemnización.
3. Sumar los perjuicios patrimoniales: facturas médicas, transporte, ayuda de terceras personas, pérdida de ingresos. Todo debe estar documentado.
4. Aplicar los factores de corrección según la edad, las circunstancias personales y el tipo de secuela.
Este cálculo no es sencillo si no se conoce el sistema. Por eso, contar con el apoyo de una Unidad Especializada en Accidentes de Tráfico marca una diferencia real en el resultado final.
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Qué hacer si confirmas que la oferta es inferior a lo que corresponde
Si tras analizar la oferta concluyes que está por debajo del baremo, tienes varias opciones:
- Negarte a aceptar y solicitar una oferta revisada: puedes rechazar la propuesta y solicitar una motivación más detallada, aportando tu propio informe pericial.
- Presentar una reclamación extrajudicial: con el respaldo de un perito médico y un asesor legal, puedes negociar directamente con la aseguradora una cantidad ajustada al baremo.
- Iniciar una acción judicial: si la aseguradora no rectifica, el camino judicial es una opción real. En muchos casos, los tribunales reconocen indemnizaciones muy superiores a las ofertas iniciales.
Lo importante es no firmar ningún documento de conformidad antes de tener la certeza de que la indemnización cubre todo lo que establece el baremo. Una firma lo cierra todo.
Si tu caso implica lesiones con repercusión laboral, también es fundamental valorar correctamente el lucro cesante. Puedes ver cómo hacerlo en este artículo sobre indemnización por accidente de tráfico siendo autónomo: cómo demostrar el lucro cesante.
Para una visión más completa de todos los conceptos indemnizatorios, consulta la Guía de Indemnizaciones y Baremo de Tráfico.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo rechazar la oferta de la aseguradora aunque ya la haya recibido?
Sí. Recibir una oferta no te obliga a aceptarla. Tienes derecho a analizarla, compararla con el baremo y negarte a firmar si consideras que es insuficiente. Solo cuando firmas
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